Quel est le fonctionnement du PEA ?

Le plan d'épargne en actions est certainement la meilleure enveloppe pour investir en bourse pour un épargnant français. Il y a tout de même quelques subtilités à connaître pour ne pas faire d’erreurs. On va voir ci-dessous comment fonctionne un PEA, les différents types existants et également comment bien l’utiliser.

Il existe 3 critères pour détenir un PEA. Le premier est de tout d’abord être majeur, le second est d’être résident fiscal français et enfin le troisième est de détenir un seul PEA par personne et deux par foyer. Il est aussi possible d’ouvrir un PEA jeune si vous avez entre 18 et 25 ans et que vous êtes rattaché au foyer fiscal de vos parents.

Les différents types de PEA : jeune, classique, PME

Il existe 3 grands types de PEA (plan d’épargne en actions). Le PEA bancaire ou d’assurance, le PEA jeune ainsi que le PEA-PME consacré aux PME et aux entreprises de taille intermédiaire.

• Le PEA classique bancaire ou d’assurance possède un plafond limité à 150 000 euros. Vous ne pourrez donc pas verser plus que le montant indiqué. Cependant, ce dernier peut détenir plus d’argent grâce aux intérêts générés de vos placements.
• Le PEA jeune est, quant à lui, limité à 20 000 euros au lieu de 150 000 euros. 
• Le PEA-PME est plafonné à 75 000 € cependant il y a plus de choix au niveau des titres éligibles.

Quels sont les titres éligibles à un PEA

Le PEA est bien différent du compte titre. Nous avons listé pour vous certains titres éligibles pour le PEA classique :

• Les actions ordinaires et les SICAV (actions de société d’investissement à capital variable).
• Des parts de SARL, des FCP (fonds commun de placement), des FCPR (des placements à risque), des FCPI (des placements à l’innovation)
• Les certificats d’investissement de sociétés et les certificats coopératifs

Concernant les titres pour le PEA dédié aux PME et ETI sont exactement les mêmes que ceux cités précédemment. À cela s’ajoute :

• Les obligations convertibles ou remboursables en actions
• Les titres participatifs et obligations à taux fixe
• Les FIA (des parts ou des actions de financements alternatifs) 

A quelle régularité faut-il investir dans un PEA

Le plus important n’est pas d’investir absolument tous les mois mais bien de tenir une régularité sur du long terme. Du moment que vous investissez mensuellement, trimestriellement ou bien tous les 6 mois, le plus important est de créer une habitude d'investissement.

En réalisant des opérations d’investissement sur du long terme, vous pourrez bénéficier des intérêts composés (soit les intérêts précédents accumulés au cours des années passées). Nous pouvons également parler d’effets cumulés, c'est-à-dire un effet boule de neige des actions précédentes.

Quelles sont les erreurs à éviter ?

Le grand avantage du PEA est sur le plan fiscal. En effet, si vous retirez un certain montant au bout de 5 ans d’activité de votre plan d’épargne en actions (à compter de la date du premier versement), vous ne paierez seulement que les prélèvements sociaux sur vos plus-values et dividendes soit 17,2%. C’est à dire uniquement sur les gains générés.

Sachez que si vous retirez la totalité de votre montant, votre compte sera automatiquement clôturé. Si vous retirez avant les 5 années de votre PEA, votre compte sera également clôturé immédiatement.

Il existe tout de même 3 cas particuliers où votre compte peut ne pas être clôturé malgré le retrait d’argent avant les 5 années :

• la création ou reprise d'entreprise
• Un licenciement
• Le montant de votre PEA retiré pour des titres ou des actions en liquidation.

Si au-delà de 5 ans, vous décidez de retirer une partie du montant présent, votre PEA sera toujours actif cependant si vous faites un retrait de la totalité de votre compte, celui-ci sera clôturé.

Une autre subtilité réside dans le fait que les actions concernées sont exclusivement françaises ou européennes. Si vous souhaitez investir dans des actions américaines, par exemple, vous devrez ouvrir dans ce cas un compte titre.

Sachez toutefois, qu’à travers les ETF vous pourrez investir à travers votre PEA dans des marchés américains, chinois et émergeants.

Si vous retirez avant 5 ans, vous devrez payer des impôts sur le revenu s’élevant à 12,8% et les prélèvements sociaux à 17,2 %. Soit un total d’imposition de 30%.